教你看懂银行理财产品说明书快速识别风险

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  难题提纲:

  1.银行理财收益是何如计算的?频繁购买短期高收益率理财产品大概吗?坚持买1年银行理财后,能得到多高的年化收益率水平呢?

  2.何如快速识别银行理财产品的风险?时需看哪些说明呢?

  3.银行理财流动性为什么会么会样?何如选则适合自己的产品呢?

  摘要:近年来银行理财产品销售一直 很火爆,无论是销售规模还是收益总要节节高升。亲戚朋友在银行选则产品以前,既要考虑它的收益,又要考虑他背后的投资风险,时需结合流动性的要求选则产品期限。但每次在银行买理财的时都时需填写什么都单子。除了签字几乎如此仔细看多这厚厚一沓资料。本周理财师答疑将和亲戚朋友分享一下“何如看懂银行理财产品说明书”。我我嘴笨 无须每另另八个 文字总要亲戚朋友去阅读,亲戚朋友只时需抓住十哪几个 重点就都才能了。亲戚朋友将针对收益、风险、流动性都时需注意看哪些条款为亲戚朋友举例说明。

  无论是基金、国债还是银行理财亲戚朋友在选则一款理财产品的以前都都才能从收益、流动性、风险另另八个 层厚来衡量选则。

  收益:投资這個产品能给我带来十哪几个 收益

  流动性:是是不是才能随时退出这项投资,着急用钱是是不是能用。

  风险:达都才能了预期收益的原应性,有多大程度都才能了达到预期收益。

  上述三者都才能了兼得。

  (一)收益

  1.理财收益何如计算?

  除了保本保收益的产品外,大次责产品会回应预期年化收益率,而预期收益率无须等于实际收益率。

  预期收益=投资金额*预期收益率/365*投资期限(天)

  2.短期高收益产品真的如此好吗?

  這個理财产品预期收益率高,這個投资期限较短,比如都才能了1000天,原应实际收益也较低。什么都在选则产品时,无须被预期收益率迷惑,尽量选则收益率和期限比较均衡的产品,解决频繁购买短期限的产品而原应资金长期停留在募集期内,拉低了实际年化收益率水平。

  举例说明:用115万元购买银行理财,一年共投资了5次,平均年收益率是6%,這個在募集期、资金到账期间、选则产品期间共耽误了1000天,如此实际年化收益率=6%*(365-1000)/365=5.5%。

  为了解决银行利用短期高收益理财产品变相“吸储”,2011年银监会原应叫停另另八个 月以下的超短期银行理财。這個现在总要按周、双周、按月滚动的理财,我我嘴笨 是变相的超短期产品。

  3.高起点带来的高收益靠谱吗?

  一般来说,同一款产品投资门槛越高,其预期收益率越高。同一款产品会设定15万、115万、1000万等不同的起售金额,对应的收益也是逐渐增高。什么都在持有一定资金量的前提下,建议集中购买门槛高的产品,当然要丧失一定的流动性。

  4.一款产品通常销售不止一天,我在何时能 买比较大概?

  募集期:在這個期间都才能购买产品,在购买日至产品成立日之间银行会按照活期计息。个别银行会提供期限短流动性高的理财产品,這個在产品成立时再将资金转入,从而获取比活期高的收益。这也都才能作为选则产品的另另八个 标准。

  理论上是募集期的最后一天购买是最大概的,這個对這個募集规模较小收益率较高的产品,发行速度变快,等到最后一天再买总要再次出现无份额买不上的清况 。

  到期日:资金实际到账时间和该产品的到期日不一定相同,這個银行在到期日即完成资金划转,但這個银行会滞后1-2天。這個按周、按月滚动的理财产品,在另另八个 周期到期后,原应不赎回则自动进入下另另八个 投资周期。

  (二)风险

  1.银行理财产品风险评级分级

  根据银行理财产品投资范围、风险收益特点、流动性等不同因素,理财产品一般分为八个风险等级。比如招商银行(9.70, -0.05, -0.51%)分为:谨慎型产品(R1)、稳健型产品(R2)、平衡型产品(R3)、进取型产品(R4)、激进型产品(R5)八个风险等级。

  2.风险评级分级含义?

  从是是不是保本保收益层厚来看,一般风险级别R1为保本保收益或保本浮动收益类型;R2级别以上的为非保本浮动收益类型,风险依次升高。对于刚接触理财的用户来说,建议购买R1、R2级别的理财产品。

  3.何如通过投资范围判断理财产品风险?

  投资范围一般和风险级别是对应的,也只是说投资范围决定了该产品的风险级别。

  (1)、R2级别

  以招商银行R2级别为例:其投资范围有银行间市场、交易所市场债券,资金拆借、信托计划及這個金融资产;這個规定了各类资产的比例:(见下表)

  注:这4类资产中信托计划的风险最高,银行存款和逆回购风险最低。

  通常R1级别和R2级别产品投资范围相同,区别在于具体品种的投资比例。R1级别投资低风险次责的比例更高、R2级别投资于其中相对高风险的比例更高,這個通常R1级别的产品具有保本条款。

  挂钩型产品中保本浮动收益或保本保最低收益一般也属于R2级别。

  (2)、R4级别

  挂钩股票价格、黄金价格、指数等走势的形态型理财产品中的非保本浮动收益类型的,這個产品的风险较高通常属于R4级别,亏损的原应性较高。

  (3)、R5级别

  以招商银行某一款R5级别为例:其资金1000%投资于中国对外经济贸易信托有限公司设立的招商银行私人银行积极策略理财计划2号单一资金信托计划(查询信托产品)。

  即:你购买的这款理财产品实际上购买了一款信托产品,其风险级别等同于信托的风险级别。

  (三)流动性

  1.银行产品成立日至到期日之间是产品的投资期,一旦产品成立投资者就都才能了赎回。在购买的以时需根据自己的资金流动性需求选则。可选则到期日在季末、年末等时点,从而购买下个高收益率产品。

  2.這個银行推出的按周、按月自动滚动发行的理财产品,非常适合流动性需求不定的投资者。当时需资金时,在某个周期到期后即可取出资金。

  3.当有一定资金量时,都才能选则购买几种不同期限的产品,从前也都才能提高流动性。

  总结:

  1.购买银行理财时,先看它的风险级别,原应是R4和R5级别的一般不建议购买,尤其是初学者原应风险评估是R2以下的用户。

  2.注意产品的投资期限。尽量选则在季末、年末前到期的产品。具体选则短期还是长期,要从自己的流动性需求出发。